“서류는 모아봤는데, 다음 단계가 뭔지 모르겠어요.”
“법원 접수까지 얼마나 걸리나요?”
“혹시 기각되면 어쩌죠?”

개인회생을 검색하는 분들 대부분이 비슷한 감정을 겪습니다. 이미 연체가 시작되었고, 독촉 전화가 오고 있고, 통장은 불안합니다. 그런데 막상 개인회생신청방법을 찾아보면 정보는 많지만 흐름이 보이지 않습니다.

오늘 글에서는 단순 설명이 아니라,
지금 이 글을 읽는 분이 차근차근 따라 할 수 있도록
준비 → 접수 → 개시 → 인가 → 면책까지의 전체 여정을 정리해드리겠습니다.

그리고 가장 많이 궁금해하는 “기간은 얼마나 걸리는지”도 현실적으로 안내드리겠습니다.

1단계: 개인회생 자격조건부터 냉정하게 확인하기

가장 먼저 해야 할 일은 서류 준비가 아닙니다.
개인회생 자격조건을 점검하는 것입니다.

핵심 기준은 세 가지입니다.

1. 꾸준한 수입이 있는가
2. 채무가 감당하기 어려운 수준인가
3. 향후 몇 년간 일정 금액을 나눠 갚을 수 있는가

여기서 중요한 것은 “완벽한 직장”이 아니라 “지속 가능성”입니다.
계약직, 일용직, 프리랜서도 가능합니다. 중요한 것은 최근 1년간 평균 소득이 입증되느냐입니다.

불안해하지 마세요. 연체가 이미 시작됐다고 해서 늦은 것이 아닙니다. 오히려 연체 초기 단계가 절차를 준비하기에 가장 현실적인 시점입니다.

2단계: 월 변제 가능 금액 계산해보기

개인회생신청방법에서 가장 중요한 질문은 이것입니다.

“나는 매달 얼마를 낼 수 있을까?”

계산 구조는 단순합니다.

월 평균 소득 – 법원이 인정하는 생계비 = 월 변제금

생계비는 가구 구성에 따라 다르며, 무조건 적게 잡는 것이 아니라 현실적으로 생활 가능한 수준으로 산정해야 합니다.

예를 들어 월 소득이 일정하지 않다면 최근 12개월 평균을 냅니다.
여기서 실수하면 안 되는 부분은 소득을 낮게 적기 위해 자료를 누락하는 것입니다. 법원은 통장 내역을 확인합니다.

월 변제금이 정해지면 보통 3년(36개월)을 기준으로 총 변제액이 산정됩니다. 일부 사안은 5년까지 가는 경우도 있지만 일반적으로는 3년이 표준입니다.

3단계: 재산 정리는 솔직하게, 정확하게

개인회생은 “숨기는 절차”가 아닙니다.
재산은 모두 기재해야 합니다.

특히 주의해야 할 항목:

• 전세보증금
• 예금 잔액
• 보험 해지환급금
• 차량
• 최근 1~2년 내 증여·처분 내역

법원은 청산가치 보장 원칙을 적용합니다. 즉, “지금 파산해서 처분했을 때보다 적게 갚아서는 안 된다”는 원칙입니다.

여기서 겁먹지 않으셔도 됩니다. 전세에 살고 있다고 해서 무조건 불리한 것은 아닙니다. 지분 구조와 실질 소유관계를 따져 계산합니다.

4단계: 서류 준비, 이렇게 정리하면 쉽습니다

서류는 네 묶음으로 나누면 정리가 됩니다.

신분·거주 관련
소득 관련
채무 관련
재산 관련

이 네 폴더를 만들어 차곡차곡 정리하세요.
파일명에 날짜를 붙이면 더 좋습니다.

준비 기간은 보통 2주~4주 정도 걸립니다.
직접 진행할 경우 조금 더 걸릴 수 있습니다.

급하게 서두르지 마세요. 정확성이 더 중요합니다.

5단계: 개인회생 변제계획안 작성이 핵심

개인회생 변제계획안은 단순히 금액만 쓰는 문서가 아닙니다.

여기에는 다음이 포함됩니다.

• 소득 산정 근거
• 생계비 산정 이유
• 월 변제금
• 변제 기간
• 재산 반영 내용

이 문서가 설득력을 가지면 인가 가능성이 높아집니다.
반대로 근거가 부족하면 보정명령이 반복됩니다.

6단계: 법원 접수 후 실제 진행 기간

많이 궁금해하시는 부분입니다.

대략적인 흐름은 다음과 같습니다.

서류 준비 2~4주
접수 후 보정 과정 1~2개월
개시결정 약 2~3개월
인가결정까지 총 5~8개월

사건마다 차이는 있지만, 평균적으로 접수부터 인가까지 반년 정도를 생각하시면 됩니다.

그렇다면 그 사이 독촉은 어떻게 되냐고요?

개시결정이 내려지면 대부분의 강제집행과 독촉이 중단됩니다.
이 시점이 심리적으로 가장 안도감을 느끼는 순간입니다.

7단계: 인가 이후의 삶

인가가 되면 정해진 금액을 매달 성실히 납부합니다.
중요한 것은 “밀리지 않는 것”입니다.

소득이 줄어들면 변경 신청이 가능합니다.
갑작스러운 실직이나 질병도 법원에 설명할 수 있습니다.

개인회생은 벌이 아니라 재기의 제도입니다.

가장 많이 하는 질문

혼자 해도 되나요?
→ 가능합니다. 다만 서류 정리와 변제계획안 작성에서 시간이 많이 소요됩니다.

기각 확률은 높나요?
→ 자료를 정확히 제출하면 충분히 인가 가능합니다. 누락과 허위가 문제입니다.

얼마나 탕감되나요?
→ 개인별로 다르며, 변제 가능 금액에 따라 달라집니다.

불안해하지 않으셔도 됩니다

연체가 시작되면 심리적으로 위축됩니다.
하지만 개인회생은 “늦었다”고 해서 막히는 제도가 아닙니다.

오히려 중요한 것은 준비 과정입니다.

하루에 하나씩 정리하세요.

오늘은 소득 자료 정리
내일은 채무 목록 작성
그 다음은 재산 확인

이렇게 하면 2~3주 안에 구조가 완성됩니다.

인포맨즈 오늘의 결론

개인회생신청방법은 어렵기보다 낯설 뿐입니다.

1단계 자격 확인
2단계 변제금 계산
3단계 재산 정리
4단계 서류 준비
5단계 변제계획안 작성
6단계 법원 접수
7단계 보정 대응
8단계 개시·인가

이 순서를 따라가면 됩니다.

가장 중요한 것은
두려움 때문에 멈추지 않는 것입니다.

개인회생은 끝이 아니라 다시 시작할 수 있는 제도입니다.
지금 이 글을 읽고 있다면 이미 절반은 시작하신 겁니다.

오늘의 금융 상식 한 줄 정리:

개인회생은 혼란의 절차가 아니라, 순서의 절차입니다.